Dernière mise à jour le 30 septembre 2022
Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?
Bienvenue dans un point essentiel de l’épargne et pas le plus excitant mais ô combien important: l’épargne de précaution !
Tu vas me dire, “heu.. l’épargne c’est pas toujours pour de la précaution ???” Et bien, non l’argent est un outil (lien), qui doit t’aider à dormir tranquillement (la sérénité) avec ton épargne de précaution, mais également un outil à projet.
Il faut distinguer l’épargne de précaution et l’épargne financière
En effet, si dans les deux cas on parle d’argent, la première épargne est là en cas de coup dur, de pépins, de problèmes, de galère, de ce que tu veux… Tandis que la seconde est là pour construire tes projets et n’ayons pas peur de le dire alimenter tes rêves
Pourquoi avoir une épargne de précaution ?
L’épargne de précaution est là pour pallier aux imprévus. Son rôle est d’assurer la tranquillité et la sérénité : j’ai besoin d’argent de façon non prévue ? J’ai mon épargne de précaution qui est là, je ne suis pas en galère.
Mais c’est quoi un imprévu ? Par définition, ce n’est pas prévu ! Mais en faisant l’exercice, on peut quand même anticiper un peu les galères qui peuvent survenir :
- Tu peux avoir un accident ou une panne avec ta voiture qui te sert pour aller au travail, que tu dois réparer en urgence. Hop : épargne de précaution !
- Ça peut être de l’électroménager : ton frigo rend l’âme en pleine canicule alors que t’as fait un max de courses ? Ou le lave-linge qui tombe en panne 3 semaines après la naissance des jumeaux ? Enfin tu vois les galères dont je parle.
Mais pas de paniquer parce qu’avec l’épargne de précaution, t’es prêt pour une dépense contrainte imprévue !
Je ne sais pas si t’as bien lu, j’ai mis le mot contrainte, car attention, l’épargne de précaution ne sert pas à craquer sur la bonne affaire shopping, c’est fait pour les dépenses contraintes, hein ! Enfin ça c’est la théorie, c’est ton argent après tout !
Pourquoi l’épargne de précaution est-elle la base de toute épargne ?
Parce que comme tu l’as peut être déjà lu dans xxx (mettre lien) l’épargne c’est avant tout des horizons de placement et des rapports de risque. Hors le pire pour son épargne, c’est d’en avoir besoin au pire moment. Imagine, tu n’as aucune épargne de précaution, tout ton argent est sur les marchés financiers et on est en mars 2020 et là il faut que tu retires tes sous au pire moment !. Insérer graphique cours mars 2020 + illustration bonhomme triste après retrait Non seulement tu perds parce que les cours viennent de chuter, mais en plus tu ne profites pas de la remontée extraordinaire qu’il y a eu les semaines d’après. C’est la double peine !
Bon, je l’admets cet exemple est vraiment extrême mais il illustre quand même bien le fait qu’il vaut mieux ne pas avoir besoin de son argent aux pires moments. Sauf si on a une épargne de précaution, là on est tranquille !
C’est le fondement d’une épargne réussi parce que :
- Elle te permet de dormir tranquille
- Elle te permet de ne pas avoir à emprunter/ou sortir de l’argent au pire moment
- Elle te permet de prendre plus de risque dans ton épargne financière parce que tu sais que t’es à l’aise en cas de coup dur !
Combien faut-il avoir en épargne de précaution ? Il faut mettre combien de côté ?
Pour faire simple : ça dépend ! Ah bah merci on est bien avancé ! Alors ça dépend de quoi ? Principalement de 2 choses :
- Ta stabilité financière : Si t’es fonctionnaire depuis 10 ans ou chômeur c’est pas vraiment pareil
- Ton aversion au risque (oui, on y revient encore lien)
Alors comment on fait ? Tout d’abord, parlons de la stabilité financière
Voici un niveau de risque établi par mes soins (qui n’engage que moi), et qui est à pondérer selon ta situation perso, car un salarié en CDD depuis des années dans un secteur porteur ça peut être comme un CDI voir mieux selon les situations. Ou encore un indépendant ça peut être un freelance qui galère à trouver ses premiers clients ou un médecin bien installé avec sa clientèle.
Si on fait une “échelle”, du plus risqué au moins risqué pour l’épargne de précaution :
Chômeur/étudiant > Salarié en CDD > Indépendant > Salarié en CDI > Fonctionnaire > Retraité
La recommandation c’est plus tu es dans une situation risquée, plus ton épargne de précaution est importante
Vient ensuite l’aversion au risque
Pour résumer, si t’as plutôt peur (tu es très averse au risque), tu prends plus large, si c’est l’inverse (peu averse au risque) , tu réduis la période. L’objectif c’est de poser les bases de la situation en toute rationalité puis de prendre en compte sa psychologie dans le but d’être serein avec son pognon !
Le montant de l’épargne de précaution
Alors concrètement, on fait quoi ?
La majorité des sites de finances personnelles évoquent de 3 à 6 mois de salaire : 3 mois en CDI, 6 mois si plus “instable”. Moi je trouve que ça peut faire beaucoup et même un peu trop !
Réfléchir plutôt en tant que “mois de dépenses”
Tout d’abord, il me semble plus pertinent de parler de dépenses mensuelles “incompressibles”. Qu’est-ce que c’est ça ? En gros, combien dépenses-tu par mois ? En effet, si tu lis Tonton Pognon, c’est que tu épargnes sûrement chaque mois.
Prenons un exemple, tu es en CDI et tu gagnes après impôts 1800€ par mois, tu sais que tu dépenses généralement 1500€ par mois en incluant les dépenses de loisir, mais que tes dépenses incompressibles (nourriture, loyer, assurances, téléphone…) sont de 1200€/mois. Car tu sais qu’en cas d’urgence tu peux te priver des sorties resto, ciné et aussi ne pas épargner pendant la période.
Du coup, tu peux ne mettre que 3600€ (1200€ x 3) en épargne de précaution au lieu des 5400€ (1800€ x 3) et tu peux placer les 1800€ de différence dans quelque chose de plus performant. Attention on est dans le cas où tout est favorable et que tu as des placements avec une bonne liquidité.
N’oublions pas que l’épargne de précaution est là pour les imprévus.
Résumons par des exemples :
- Tu es en CDI, tu as 1200€/mois de dépenses incompressibles, averse au risque moyen : tu mets 3 mois de côté d’épargne de précaution soit 3600€
- La même situation, mais tu es très averse au risque, tu mets 5 mois de dépenses incompressibles de côté soit 6000€
Le but c’est que je donne les clés pour que tu puisses déterminer ton propre montant, l’objectif c’est d’être serein et de dormir tranquille
Où placer son épargne de précaution ?
L’épargne de précaution doit être extrêmement liquide (c’est à dire accessible sans délai, ni formalité) et sans risque pour ne pas risquer de la retirer au pire moment.
Quels sont les placements qui répondent à ces exigences : Il n’y a pas de secrets, les livrets réglementés : Livret A, LDD, ou encore le LEP (si t’es éligible).
Le PEL n’est pas un bon support pour ton épargne de précaution, il est certes très liquide (presque comme les livrets, mais au dela du fait qu’il faille passer via la banque pour transférer les fonds) mais le gros problème c’est qu’un retrait sur le PEL entraîne sa clôture, du coup c’est pas du tout le truc adapté.
L’astuce de Tonton :
Moi j’ai une partie de mon épargne de précaution sur mon livret A bien au chaud, prête à dégainer et j’ai une autre partie de mon épargne de précaution sur mon assurance vie Boursorama. J’utilise le rachat en ligne en 72h et j’ai les fonds très rapidement et j’utilise mon découvert autorisé si besoin le temps que le rachat se fasse.
A noter que c’est un peu risqué car le rachat en 72h n’est pas garanti et la loi Sapin II peut bloquer les retraits pendant 3 mois ou plus !
Comment commencer son épargne de précaution ?
Pour se constituer une épargne de précaution, c’est très simple :
- Tu définis le montant de ton épargne de précaution (voir au dessus)
- Tu choisis une enveloppe où mettre l’argent (pareil voir au dessus)
- Et on programme un virement automatique mensuel du montant de ta capacité d’épargne mensuelle (même si ce n’est que 20€/mois, ça fait 240€ en an !)
- Quand tu as atteint ton objectif d’épargne de précaution, tu supprimes ce virement automatique et tu reprends ton épargne habituelle
Pourquoi il ne faut pas trop avoir d’épargne de précaution ?
On l’a vu au-dessus, la principale caractéristique de l’épargne de précaution c’est d’être disponible immédiatement (= liquide) en cas de besoin. La loi du ratio risque/rendement/liquidité (lien) nous enseigne que si l’argent est placé sans risque son rendement va être faible. C’est tout simplement qu’il ne faut avoir que ce qu’il faut en épargne de précaution, sinon on est sur ce qu’on appelle de la perte d’opportunité, c’est à dire que virtuellement on perd de l’argent.
Pourquoi c’est difficile de conserver son épargne de précaution ?
Pour certaines personnes, il peut être difficile de ne pas utiliser cette épargne de précaution pour des achats plaisir, c’est tout simplement lié au mental des individus.
Chez certains (et même beaucoup) on dit que l’argent brûle les doigts, et c’est tout à fait humain de vouloir dépenser ce que l’on a !
Il faut alors se contraindre à une discipline stricte pour ne pas dépenser cet argent dans des choses futiles mais de le conserver en cas de vrais coups durs !
Les avantages d’avoir une épargne de précaution ?
Je ne veux pas faire de fausses promesses et dire que tout sera possible mais je pense qu’une bonne épargne de précaution amène quelque chose de très important qui est la sérénité !
De tout temps l’homme a besoin d’être rassuré et confiant dans son futur, l’épargne de précaution est là et tu dis que si un jour il y a un problème, ce n’est pas grave, tu peux le gérer !
Effet bonus, une épargne de précaution, te permet d’éviter le recours au crédit conso (et donc perdre de l’argent) lien
Reconstituer son épargne de précaution après avoir pioché dedans
Comme disait Chirac “De toute façon, les merdes volent en escadrille.” (sacré coup de vieux en écrivant cette citation). Ca veut dire que comme les trains, un problème peut en cacher un autre et le lundi c’est la voiture qui est en panne et le jeudi c’est ton lave-vaisselle qui fait grève, bon OK j’exagère peut être. Mais dans tous les cas, il faut rapidement reconstituer cette réserve d’argent, car l’épargne de précaution peut être de nouveau sollicitée en cas de problème.
Une fois ton épargne de précaution entamée, sa remise à flot à 100% doit devenir ta priorité n°1 par rapport à l’épargne financière, car l’enjeu est important, quitte à ne plus alimenter cette épargne financière le temps de reconstituer cette épargne de précaution.
